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近年來，因全球氣候變暖，高溫、干旱、洪澇等極端天氣氣候事件已成為熱議話題。
從低溫雨雪災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，到森林火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，再到海洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于廣大群眾來說，早期發(fā)現(xiàn)對(duì)減少損失極為重要。
12月12日，在南京舉行、由中國災(zāi)害防御協(xié)會(huì)聯(lián)合中國平安主辦的公益活動(dòng)上，發(fā)布了《城市重點(diǎn)消防安全與火災(zāi)防控指引》和《科技賦能風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)白皮書》。
其中，《城市重點(diǎn)消防安全與火災(zāi)防控指引》探討了城市重點(diǎn)消防場所的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特性，從家庭消防安全到企業(yè)安全防范，從火災(zāi)預(yù)警到初期滅火，從逃生自救到災(zāi)后重建。《科技賦能風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)白皮書》則收錄了自然災(zāi)害、安全生產(chǎn)、社會(huì)安全和新興風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域的國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)及平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)踐，完善了風(fēng)險(xiǎn)減量行業(yè)研究的空白。
事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減量理念已提出多年。早在2023年1月，原銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》，加速了險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)減量工作進(jìn)度。
當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)的觀念正在發(fā)生從注重“事后理賠”到注重“事前防損”的根本性轉(zhuǎn)變。
保險(xiǎn)聞“風(fēng)”而來
近年來，隨著平均氣溫升高，全球范圍內(nèi)極端天氣頻發(fā)，導(dǎo)致氣候風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)一步加劇。
今年9月6日，臺(tái)風(fēng)“摩羯”來勢(shì)洶洶，先后在海南省文昌市、廣東省徐聞縣登陸，登陸風(fēng)力17級(jí)。所到之處，一片狼藉，海南、廣東、廣西3省區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重。
據(jù)了解，“摩羯”為1949年以來登陸我國最強(qiáng)秋臺(tái)風(fēng)。據(jù)初步估算，“摩羯”在海南造成的損失遠(yuǎn)超2014年的臺(tái)風(fēng)“威馬遜”。在海南省防御臺(tái)風(fēng)“摩羯”應(yīng)急指揮部第二場新聞發(fā)布會(huì)上，海南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳副廳長馬育紅通報(bào)，截至9月8日12時(shí)，海南全省農(nóng)業(yè)因臺(tái)風(fēng)“摩羯”受災(zāi)嚴(yán)重，總損失約119.48億元（不含臺(tái)風(fēng)影響漁業(yè)船舶）。
數(shù)據(jù)顯示，截至9月7日16時(shí)，廣東全轄保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)接到臺(tái)風(fēng)“摩羯”相關(guān)報(bào)案2088件，估損1.24億元。在如此大的自然災(zāi)害面前，作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)公司，正聞“風(fēng)”而來，迎難而上，做到事前防災(zāi)減災(zāi)、事后早賠快賠。
以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，在“摩羯”登陸之前就迅速響應(yīng)，第一時(shí)間成立應(yīng)急小組，啟動(dòng)防臺(tái)預(yù)案，并派遣專家團(tuán)隊(duì)前往現(xiàn)場指導(dǎo)災(zāi)前部署和災(zāi)后救援工作。
通過自研的風(fēng)控平臺(tái)“鷹眼系統(tǒng)”，實(shí)時(shí)跟蹤、監(jiān)測臺(tái)風(fēng)動(dòng)向，在臺(tái)風(fēng)來臨前，運(yùn)用APP、AI電話、短信等多種方式向客戶發(fā)送預(yù)警信息，覆蓋車、財(cái)、農(nóng)各類客戶939.4萬，發(fā)送預(yù)警2439萬次。
另一方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)篩選出285個(gè)重點(diǎn)客戶，動(dòng)員2354人進(jìn)行線下巡防，同時(shí)發(fā)放擋水板、沙袋等防災(zāi)物資4467份，排查隱患149處，有效降低企業(yè)損失。
值得一提的是，在臺(tái)風(fēng)抵達(dá)廣西崇左之前，平安產(chǎn)險(xiǎn)廣西分公司就派遣相關(guān)人員協(xié)助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶搶收未完成收割的水稻，減損面積約500畝，累計(jì)降低農(nóng)戶損失40萬元。
平安產(chǎn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量不僅體現(xiàn)在天災(zāi)面前，也為中小企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)損失。
位于東莞長安鎮(zhèn)面積2萬多平方米的德興工業(yè)園，是這座城市海量的分租式工業(yè)園的典型代表。園區(qū)里匯聚20多家中小型制造企業(yè)，是大灣區(qū)乃至中國“小而美”的經(jīng)濟(jì)動(dòng)能所在。此前園區(qū)生產(chǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)是電路超負(fù)荷短路著火、電動(dòng)車電池著火等。
針對(duì)此園區(qū)，平安產(chǎn)險(xiǎn)為德興工業(yè)園安裝68個(gè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，包括熱紅外攝像頭、聲光報(bào)警器、溫度傳感器等，其中智能攝像頭就有30個(gè)。一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，如溫度異常升高，系統(tǒng)將立即發(fā)出警報(bào)，并通過電話、短信或APP推送等方式通知相關(guān)人員，實(shí)現(xiàn)快速響應(yīng)。
在九小場所安全方面，針對(duì)突出的燃?xì)獍踩珕栴}，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)，為客戶安裝物聯(lián)網(wǎng)安防設(shè)備——燃?xì)飧婢鳎渲米詣?dòng)切斷閥，如監(jiān)測到燃?xì)庑孤┛稍?.5秒內(nèi)關(guān)閉閥門，有效防范燃?xì)怙L(fēng)險(xiǎn)。該服務(wù)目前在深圳試點(diǎn)，已覆蓋2200余家餐飲企業(yè)，處置中高風(fēng)險(xiǎn)54個(gè)，服務(wù)期間零生產(chǎn)安全事故。
風(fēng)險(xiǎn)減量是重要發(fā)力方向
所謂“風(fēng)險(xiǎn)減量”，是指利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理而降低事故發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。
眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)損失的鏈條是：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。
因此，風(fēng)險(xiǎn)管理的最理想狀態(tài)是事先化解掉風(fēng)險(xiǎn)因素，以避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生或降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，從而避免或降低風(fēng)險(xiǎn)損失的范圍和損失的程度。
以疾病預(yù)防為例，國際上有一個(gè)公認(rèn)的“1800定律”，即花1元的預(yù)防保健費(fèi)用可省下8元治療費(fèi)用和100元的挽救費(fèi)用。
而傳統(tǒng)保險(xiǎn)被認(rèn)為是等量管理，多局限于事后補(bǔ)償，并沒有降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量。風(fēng)險(xiǎn)減量則是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)管理防災(zāi)防損的基礎(chǔ)上拓展而來，驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)從被動(dòng)到主動(dòng)，從事后向事前的進(jìn)化發(fā)展。
在《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》出臺(tái)后，各大險(xiǎn)企都將“風(fēng)險(xiǎn)減量”工作作為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一，主要聚焦在事前預(yù)防、事中減損、事后補(bǔ)償三方面。除常規(guī)的人員實(shí)地服務(wù)外，還引入了大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、紅外探測等科技手段。
保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)減量管理模式嵌入產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)營活動(dòng)中，從傳統(tǒng)的“價(jià)格競爭”思維中解放出來，依靠為客戶提供全方位、全流程、有實(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，挖掘客戶價(jià)值，建立新的服務(wù)模式。
需要肯定的是，在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等領(lǐng)域，我國的保險(xiǎn)業(yè)在提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面進(jìn)行了很多嘗試，也取得了很好的效果。
以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，通過因地制宜的“保、防、救、賠”一體化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量體系，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)前增信融資、產(chǎn)中科技賦能、產(chǎn)后平臺(tái)協(xié)銷，為地方政府、農(nóng)戶提供省心、省時(shí)又省錢的服務(wù)，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興，使得萬千家農(nóng)戶都能享受“平安”。
為滿足農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活一站式需求，平安產(chǎn)險(xiǎn)在國內(nèi)首創(chuàng)了服務(wù)農(nóng)戶的愛農(nóng)寶APP客戶端，農(nóng)戶通過愛農(nóng)寶App，可自助完成在線報(bào)案、在線索賠、在線損失確認(rèn)等操作，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖險(xiǎn)小額案件自動(dòng)定損、快速賠付，最快報(bào)案結(jié)案時(shí)長僅37分鐘。
科技賦能防災(zāi)減損 風(fēng)險(xiǎn)減量，科技先行。
2023年初，原中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》，要求保險(xiǎn)企業(yè)加快科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)融合，要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，重塑風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)理念，壓縮服務(wù)時(shí)空距離，優(yōu)化服務(wù)模式，降低服務(wù)成本，提升保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)整體效能。
過去一年，科技正在從根本上改變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)模式，利用“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)治理服務(wù)+科技”的模式，提供高質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，提升了風(fēng)險(xiǎn)管理效率，發(fā)揮了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。
從相關(guān)成果來看，科技分類上主要集中在移動(dòng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、機(jī)器人流程自動(dòng)化等通用型技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等專用型技術(shù)。
在保險(xiǎn)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)應(yīng)用上，覆蓋了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、核保理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。
例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)鷹眼系統(tǒng)，聚合了超2萬億條地理、災(zāi)害、氣象、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，可以利用數(shù)值模擬、機(jī)器學(xué)習(xí)、衛(wèi)星遙感監(jiān)測等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)篩查、災(zāi)害預(yù)警、精算定價(jià)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理等多場景應(yīng)用。
截至2024年12月，鷹眼系統(tǒng)累計(jì)發(fā)出預(yù)警臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水等災(zāi)害預(yù)警信息超93.7億次，覆蓋6714萬個(gè)人及企業(yè)客戶，有效幫助企業(yè)和個(gè)人提升防災(zāi)減災(zāi)應(yīng)急能力。
在服務(wù)精準(zhǔn)理賠方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)基于多光譜衛(wèi)星影像、利用dNBR指數(shù)模型，搭建了衛(wèi)星遙感定損平臺(tái)，可用于農(nóng)業(yè)、林業(yè)、戶外工程等標(biāo)的的定損，在發(fā)生重大災(zāi)害時(shí)，可幫助企業(yè)快速評(píng)估災(zāi)害影響范圍與損失程度，實(shí)現(xiàn)快速定損。
例如，針對(duì)森林火災(zāi)，能完整監(jiān)測受災(zāi)范圍并精準(zhǔn)測算過火面積，估算誤差小于5%，將傳統(tǒng)一個(gè)月左右的定損周期縮短至7天，大幅提升理賠效率，幫助企業(yè)快速復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
在智能化經(jīng)營方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)智能財(cái)務(wù)分析平臺(tái)搭建經(jīng)營語料庫，利用大模型強(qiáng)大的語言理解和AIGC能力，能精準(zhǔn)識(shí)別用戶意圖，提供集多輪問答、意圖澄清、指標(biāo)推薦、生成式自由問答等功能為一體的智能化服務(wù)。通過底層龐大的歸因及結(jié)果數(shù)據(jù)，可以針對(duì)性給出經(jīng)營建議。
在智能財(cái)務(wù)分析平臺(tái)的助力下，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過建立精準(zhǔn)的現(xiàn)金流預(yù)測模型，確保足夠的現(xiàn)金滿足日常經(jīng)營，同時(shí)最大化地提升資金的投資效率，實(shí)現(xiàn)雙向聯(lián)動(dòng)、良性循環(huán)。
此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)還積極探索物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在防災(zāi)減災(zāi)領(lǐng)域的運(yùn)用，建立“物防+技防”多維防控體系，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)地風(fēng)險(xiǎn)管理。通過搭建萬物互聯(lián)平臺(tái)，定義超過40類的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)備對(duì)象模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)水淹水浸、危險(xiǎn)氣體等13類風(fēng)險(xiǎn)場景的安防監(jiān)控覆蓋。
截至2024年12月，萬物互聯(lián)平臺(tái)已經(jīng)成功識(shí)別全國超過299萬條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，處理3000余次高位風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)。通過萬物互聯(lián)平臺(tái)，平安產(chǎn)險(xiǎn)部署超過1萬套物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測設(shè)備，為超過3000家企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的安全與穩(wěn)定保駕護(hù)航。
總的來看，在金融科技的賦能下，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)正在成為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段之一。
未來，隨著科技的持續(xù)進(jìn)步和社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的日益增長，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)將成為保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎。在此過程中，保險(xiǎn)公司也將實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)賠付”到“主動(dòng)管理”，開啟保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新篇章。（平安產(chǎn)險(xiǎn)安徽分公司）