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2024年9月，國家消防救援局通報了今年1至8月全國消防安全形勢，我國火災事故的傷人數(shù)和財產(chǎn)損失有所下降，但火災起數(shù)和死亡人數(shù)有上升趨勢，以火災為代表的社會安全風險依然是社會生活的主要安全挑戰(zhàn)。
除社會安全風險外，根據(jù)《科技賦能風險減量服務白皮書（2024）》披露，21世紀以來，隨著全球化浪潮和信息化革命的不斷推進，人類社會已經(jīng)逐步進入全球風險社會。其中，自然災害風險尤為突出。據(jù)應急管理部公開數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國自然災害造成的直接經(jīng)濟損失達3454.5億元。
簡單來說，就是將傳統(tǒng)事后治理關口前移，加大對自然災害、安全生產(chǎn)風險等的事前預防、風險化解。如此一來，風險少了，人民經(jīng)濟財產(chǎn)損失小了，保險公司的經(jīng)營效率和服務水平提升了，社會各端更有望形成良性循環(huán)發(fā)展。
何謂“風險減量”
為提高應對巨災的救助水平，一些地方建立了巨災保險制度。但巨災保險中的“巨”不容小覷，伴隨極端天氣破壞性加劇，其破壞性也愈發(fā)顯著，這對現(xiàn)有的巨災保險制度提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，不僅考驗了保險制度的韌性與適應性，更呼喚著保險行業(yè)在風險管理、災前預防、災中響應與災后恢復等各個環(huán)節(jié)上的持續(xù)創(chuàng)新與優(yōu)化，以更好地服務于社會，保護民眾的生命財產(chǎn)安全。
由此，2023年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議提出，要著力開展“風險減量”行動。原銀保監(jiān)會也隨即發(fā)布《關于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，對保險公司深耕風險減量服務提出指引。
所謂“風險減量”，就是指利用更加專業(yè)和先進的科技手段，主動開展被保標的風險管理，降低事故發(fā)生的頻度和烈度，提高防災、減災、救災能力。
“風險減量”提出至今已2年，如何做、投入多少、價值量化，還未出臺統(tǒng)一標準。可以說，“風險減量”作為新市場和新工作內(nèi)容，對我國保險企業(yè)全面護航國家經(jīng)濟和社會發(fā)展大局、踐行金融為民理念、履行社會責任、維持企業(yè)自身運營和深耕市場需求的各項能力和定力都提出了新挑戰(zhàn)。
面對新挑戰(zhàn)，中國平安保險（集團）股份有限公司平安集團黨委副書記、集團副總經(jīng)理黃寶新日前表示：“作為一家國際領先的綜合金融集團，平安充分發(fā)揮經(jīng)濟減振器和社會穩(wěn)定器功能，運用大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)的新技術手段，持續(xù)探索“保險+科技+服務”風險減量新模式，助推公共安全的治理模式向事前預防轉型，筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災害防護網(wǎng)，助力維護國家安全和社會穩(wěn)定，保障人民生命財產(chǎn)安全。”
不難看出，技術引入是風險減量“平安樣本”中的重中之重。
科技+人才，答好“風險減量”必答題
今年9月，第11號臺風“摩羯”以超強臺風級登陸海南多地，造成極端強風雨天氣影響。就在“摩羯”登陸前約72小時，海南文昌地區(qū)許多居民、車主等都收到了短信或AI電話通知，提示將存貨墊高、安裝防水擋板等抗災具體舉措。更有些位于低洼地段的企業(yè)主，遇到了上門服務的風控工程師團隊，在臺風登陸前就做好了防止洪水倒灌措施。
這些風險提示背后，大多依靠的是平安產(chǎn)險鷹眼DRS2.0系統(tǒng)。據(jù)了解，該系統(tǒng)利用時空大數(shù)據(jù)引擎、氣象災害模型等技術，結合水利、氣象等交叉學科數(shù)據(jù)與模型，能應用于風險篩查、災害預警、精算定價、巨災風險管理等多個場景。例如，利用風險地圖、InSAR沉降監(jiān)測等專業(yè)技術，風控專家團隊能更精準地識別風險、評估損失程度，從而提供更高質(zhì)效的風險減量服務。此外，通過與平安企業(yè)寶、好車主等平臺打通，可以為客戶提供災前72小時預警服務和智能化防災指引，實現(xiàn)了客戶端的風險預防。
線下人才服務方面，平安產(chǎn)險組成了擁有地震學、水文學等多學科背景的專家精英團隊。在“摩羯”登陸前，當?shù)貓F隊就已經(jīng)深入一線進行風險干預，幫助人們把防災工作做細、做牢。此次文昌市某服裝商城商家們就在“摩羯”登陸前，與精英團隊共同加固了頂樓鋼建筑，并把屋頂建筑內(nèi)存貨全部遷移至商場二樓，避免商品受暴雨侵害。據(jù)了解，僅存貨轉移這一項措施，平安產(chǎn)險就為企業(yè)主們減少了3000萬元損失。
平安產(chǎn)險團體事業(yè)群團體財意健險部高級經(jīng)理景明洲接受采訪時表示，在“摩羯”災害中，平安依托鷹眼系統(tǒng)DRS2.0，通過災前多種渠道向客戶發(fā)送預警信息和防災指引，覆蓋車、財、意、農(nóng)各類客戶939.4萬，發(fā)送預警2439萬次，篩選出285個重點客戶進行回訪，發(fā)放擋水板、沙袋等防災物資4467套，排查隱患149處。這些行動相較原來未采取有效措施出險率下降超30%。
而在災后，平安產(chǎn)險搭建的衛(wèi)星遙感定損平臺，也在農(nóng)業(yè)、林業(yè)、戶外工程等領域發(fā)揮著標的物快速定損功能，極大提高了理賠效率。
舉例來說，在“摩羯”登陸后，衛(wèi)星遙感定損平臺通過高精度的衛(wèi)星圖像分析，精準鎖定受損區(qū)域，對湛江市某海洋牧場企業(yè)的報損情況做了優(yōu)化查勘。在科技賦能下，基于實地勘察結果、數(shù)據(jù)分析和案情研判，理賠團隊在報案當天就完成了100萬元的賠付工作。
據(jù)了解，在“摩羯”災害后，像這樣利用科技手段遠程調(diào)配團隊的，在全國有超1300人，現(xiàn)場的支援人力超100人，主動回訪7600余理賠案件。截至9月底，20天內(nèi)結案筆數(shù)超2.7萬，結案率近90%。對企業(yè)主來說，快速理賠就意味著更有效降低自然災害帶來的二次損害，同時還為復工復產(chǎn)獲得了有力資金支持。
風險減量不僅僅是要有效降低災害影響，更重要是對那些通過時間積累生成的安全風險，在生成過程就及時阻斷，將風險扼殺于源頭。這些風險大多集中在企業(yè)運營和生產(chǎn)全鏈路環(huán)節(jié)中，如水淹水浸、危險氣體等。
對于這類安全生產(chǎn)風險，中國平安早在1995年就建立了業(yè)內(nèi)首個專業(yè)化風控團隊，如今已壯大至萬人規(guī)模。同時，搭建了涵蓋230余家第三方供應商的風險管控網(wǎng)絡，可以向客戶提供防災演練、隱患排查等全方位服務。
人力排查自身具有服務效率低、服務范圍有限，且服務結果非標準化等弊端，為此中國平安打造了萬物互聯(lián)平臺。據(jù)了解，該平臺通過建立超40類標準設備對象模型，對13類風險場景7*24小時動態(tài)監(jiān)控，確保第一時間發(fā)現(xiàn)潛在風險并發(fā)出預警，還同時派遣風控工程師團隊及時趕往一線，幫助企業(yè)主消除隱患。
以華東某電動工具生產(chǎn)企業(yè)為例，平安產(chǎn)險通過分析歷史火災情況和實際生產(chǎn)過程，為企業(yè)量身定制了智能化解決方案。通過在工廠的關鍵區(qū)域，如危險作業(yè)區(qū)、粉塵涉爆區(qū)等部署物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測設備，實現(xiàn)全天候風險動態(tài)監(jiān)控。截至目前，該企業(yè)已安裝超過600套物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測設備，期間識別并處置重大事故隱患2次，評估減損超千萬，服務期間零生產(chǎn)安全事故。
景明洲表示，截至2024年12月，平安產(chǎn)險萬物互聯(lián)平臺已經(jīng)成功識別全國超過299萬條風險預警，人工介入處理了3000余次高位風險干預。通過萬物互聯(lián)平臺，中國平安部署超過1萬套物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測設備，為超過3000家企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的安全與穩(wěn)定保駕護航。
用合作應對新興風險
中國精算研究院副院長、教授鄭蘇晉曾公開指出，伴隨我國數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展，以網(wǎng)絡安全為代表的新興風險所造成的潛在經(jīng)濟損失也在加速上升。
今年年初，世界經(jīng)濟論壇（WEF）發(fā)布了《2024年全球風險報告》，根據(jù)全球風險意見調(diào)查顯示，在地緣政治和經(jīng)濟趨勢推動下，“信息錯誤和虛假信息”成為未來兩年最嚴重的全球性風險。數(shù)字泄露、勒索軟件正在對企業(yè)運營、社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展構成威脅。
如何在數(shù)字經(jīng)濟大潮中，為網(wǎng)絡安全織起一張防護網(wǎng)，是網(wǎng)絡安全保險生態(tài)體系中每一個主體都要思考的問題。
中國平安相關負責人指出，這類保險保護的是企業(yè)無形資產(chǎn)，比如數(shù)據(jù)、企業(yè)聲譽等，也因此風險減量的關鍵是加強與政府相關部門聯(lián)系，深入探索與網(wǎng)絡安全公司合作的新模式，為客戶企業(yè)提供資產(chǎn)測繪、漏洞掃描、威脅情報分析等服務。此外，由于網(wǎng)絡安全保險涉及資源、技術范圍廣泛，需求復雜，還需要與再保險公司加強合作，做好風險分散機制。
今年5月，一家全球性電子元件制造商向平安產(chǎn)險提出數(shù)據(jù)風險保護咨詢。平安產(chǎn)險通過聯(lián)合網(wǎng)絡安全廠商，對該企業(yè)的網(wǎng)絡購價、系統(tǒng)拓撲等做了安全漏洞定位，并提供了網(wǎng)絡安全保險方案。與此同時，平安產(chǎn)險的專項服務團隊還定期為企業(yè)舉辦網(wǎng)絡安全信息交流活動，制訂網(wǎng)絡安全緊急應對計劃。用合作織密網(wǎng)絡安全防護網(wǎng)。
從中國平安應對新興風險的主要方案來看，合作是面對新風險、跨領域解決復雜多元問題的重要武器。而放眼更大范圍，從一家保險企業(yè)到保險行業(yè)再到全社會，如何讓更多圈層達成風險減量共識，在具體風險減量服務過程和方法上都能實現(xiàn)從不會做到跟著做，再到創(chuàng)新，中國平安的答案依然是合作。
12月12日，由中央財經(jīng)大學、北京師范大學、中國平安財險保險股份有限公司牽頭，中國災害防御協(xié)會災害風險保障分會聯(lián)合編寫的《科技賦能風險減量服務白皮書（2024）》發(fā)布。
該《白皮書》梳理了我國重點風險類別，總結了風險減量理論基礎，展示了保險業(yè)最佳實踐案例，為全保險業(yè)走好風險減量道路提供了理論和實踐指導。此外，該《白皮書》還鮮明指出，風險減量的出現(xiàn)有望讓保險行業(yè)重新認識“保險是風險管理者、風險承擔者和投資者的統(tǒng)一體”定位，帶動全社會對保險的理解從“保險保障、資金融通和社會管理”的“狹義保險”向“風險治理、價值創(chuàng)造和資源配置”的“廣義保險”轉變，從而推動社會帕累托最優(yōu)的早日實現(xiàn)。
保險是經(jīng)濟增長的助推器，社會發(fā)展的穩(wěn)定器，顯然不只是說說而已。作為現(xiàn)代保險，保險從業(yè)者也有著提升社會防災避險能力，提高基層風險防范素養(yǎng)的社會責任。為此，平安還與中國災害防御協(xié)會聯(lián)合發(fā)布了《城市重點消防安全與火災防控指引》系列科普叢書。
“防災減災救災工作事關人民群眾生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定，需要久久為功，中國平安將始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，牢固樹立生命至上、安全第一的理念，持續(xù)做好防災減災救災工作，為保障人民群眾生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定做出更大的貢獻”黃寶新表示。
積硅步，至千里。伴隨越來越多像中國平安這類保險企業(yè)從“事后托底”到“事前預防”全流程防范經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的各種風險，金融力量也更能在全社會間流淌，為經(jīng)濟社會注入活力和生機，民生愿景也更有望早日成為幸福實景。（平安產(chǎn)險安徽分公司）
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