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天天守著零錢通
·錢紅麗
幾年前,當(dāng)我流露出對(duì)于自己風(fēng)雨飄搖的晚年生活的苦悶時(shí),同事云淡風(fēng)輕一句:誰(shuí)靠退休金活呢,你平時(shí)就要學(xué)會(huì)理財(cái)啊……
就她這一句,也不曾點(diǎn)醒我。想著都是工薪階層,各人能有多少積蓄用來(lái)理財(cái)呢?買一點(diǎn)基金,于我則是天花板級(jí)別的大膽行為了。多年過生,還都是虧損狀態(tài)。
同事大約屬骨灰級(jí)股票玩家,具體哪一年入市的,已不可考。她的殺伐決斷力非常人可比一一賣掉市中心僅有的一套學(xué)區(qū)房,款項(xiàng)全部投入股市,僅去年那樣的復(fù)雜形勢(shì)下,靜守唯一一支股票,一年后,飄紅的數(shù)字是我七年的工資數(shù)額。
同事目前租房而居,但她表現(xiàn)出的理財(cái)膽魄無(wú)人可及,注定是擁有大平層的人生。
一日日,在她的感召下,我不得審慎思考起自己的后路,核心宗旨不外乎圍繞“晚年如何過得體面”而進(jìn)行。但,捫心自問,我何以承受得起賣房跳入股市這一千里走單騎的高風(fēng)險(xiǎn)行為?至今,連手機(jī)各項(xiàng)功能都研究不透的人,何談炒股?一個(gè)親戚一時(shí)沖動(dòng),將家庭所有積蓄全部投入股市,虧掉三分之二后,竟懷著孤注一擲的賭徒心理瘋狂借錢填充,差點(diǎn)將一個(gè)四囗之家毀掉。
有一朋友先生為某銀行高管。一日,終于克服掉談錢羞恥心理,虛心向朋友請(qǐng)教,讓問問她先生,目前有哪些安全有效且低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣增值途徑。
不愧為資深金融專家,朋友先生一二三明白曉暢寫出數(shù)種針對(duì)我這種極度保守型人的理財(cái)建議。
我逐一照做以后,又還總是按捺不住蠢蠢欲動(dòng)之心。一個(gè)早晨,當(dāng)擰著一斤海水蝦從超市岀來(lái),我鬼使神差拐進(jìn)某國(guó)有銀行,逮著一名客戶經(jīng)理單刀直入,表示想換點(diǎn)美刀的愿望。人家問,是孩子要留學(xué)嗎?我說(shuō),用來(lái)儲(chǔ)蓄。這名姿容美麗的女性大抵一眼辯識(shí)出我的無(wú)知,肝膽相照地對(duì)我普及了外匯知識(shí),并提醒,美元利息雖然高于人民幣,但,其間的匯率震蕩也大,前后匯率差導(dǎo)致的縮水,甚至比不上定存人民幣劃算。最后,善良的她指路我去另一美元利息更高的合資銀行,適當(dāng)換一點(diǎn)美元。
多年前,最懼怕兩件事:寄快遞,上銀行。如今,鑒于當(dāng)下現(xiàn)實(shí),不得不將“去銀行”這一恐懼克服掉。
前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,各銀行不曾開發(fā)手機(jī)APP,存錢什么的業(yè)務(wù),必須親自前往排號(hào)等待。每遇此情此景,我必?zé)┰曜ヱR,故,去銀行的次數(shù)以年記。每年年底,才去一次,將工資卡上的一年工資總和歸整一處定存起來(lái)。一次,銀行大姐替我這種懶散行為可惜,她熱心遞過一本針對(duì)中老年人的理財(cái)冊(cè)頁(yè),建議我勤跑銀行,且丟下一句行話:你不理財(cái),財(cái)就不理你!
十余年前,尚覺年輕的我,聽聞“中老年”這幾個(gè)字,深覺被冒犯一一仿佛“老”成為一種罪過。在少女時(shí)代便覺人活到三十歲就很不堪了。當(dāng)年的我糊涂至極,面對(duì)金融專業(yè)人士的勸誡,也不曾及時(shí)醒悟,要么,賬戶上起碼也會(huì)多出一個(gè)零來(lái)。
回頭說(shuō)換得的這一點(diǎn)美金,到期后,經(jīng)由三番五次驗(yàn)算出,確乎與那位銀行小姐姐所預(yù)言的,并非比存人民幣劃算多少。況且搭進(jìn)去的時(shí)間成本,都不曾算在內(nèi)了。
如今,我隔三差五打開銀行APP,但凡戶頭上冒出幾百元,立即轉(zhuǎn)去零錢通,且習(xí)慣翻翻零錢通的當(dāng)日利息到賬數(shù)目。看著逐日增長(zhǎng)的五六元,簡(jiǎn)直莫大諷刺。究竟是怎樣的人生歷經(jīng)徹底改變了我,連五六元的進(jìn)項(xiàng)也不愿錯(cuò)過了。
最安全的理財(cái)是國(guó)泰民安
·風(fēng)舉荷
有沒有聽過一句廣告語(yǔ):你不理財(cái),財(cái)不理你。
其實(shí)后面還有一句彩蛋:你一理財(cái),財(cái)離開你。
作為一棵肥壯的韭菜,我證明,后半句才是至理名言。
我是個(gè)中學(xué)時(shí)代數(shù)學(xué)長(zhǎng)年徘徊在五六十分的學(xué)渣,也不知哪來(lái)的勇氣開始“理財(cái)”。
我的理財(cái)之路開啟得非常早,剛上班拿工資,就被柜員阿姨“忽悠”入局了。
二十年前,還沒有p2p、基金、債券這些玲瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品,連從存折取現(xiàn)金都需要排隊(duì)上柜臺(tái),結(jié)果那位柜員阿姨皺著眉頭看了看我的存折,一幅很不滿意的樣子,“小姑娘不要天天亂花錢呀,你買新出的積存金業(yè)務(wù)吧,每個(gè)月存兩克金子錢,以后可以直接拿金條,也可以直接拿現(xiàn)金。”
我傻乎乎問她:“我為什么要買這個(gè)?”
她笑嘻嘻地答:“你工資又不高,隨便買兩件衣服就沒了,沒得花就不會(huì)買,而且你們年輕,穿什么都漂亮。”
總之被她成功唬住,真買了那款積存金產(chǎn)品。
我是2006年開始買的,當(dāng)時(shí)一個(gè)月基礎(chǔ)工資只有980,每月2克金子要扣300,尚能承受。到2011年左右,每月積存金已經(jīng)沖到了600,當(dāng)時(shí)還沾沾自喜,覺得理財(cái)翻倍;慘劇來(lái)了,2014年開始金價(jià)一路狂跌,撐到2015年,因小朋友上幼兒園需用錢,就跑去銀行兌付了。
更精彩的來(lái)了!現(xiàn)場(chǎng)沒一個(gè)人聽說(shuō)過這個(gè)產(chǎn)品……從大堂到柜員到小行長(zhǎng),沒一個(gè)人聽過這個(gè)產(chǎn)品!難道我要經(jīng)歷真人版黃金大劫案?!
后來(lái),行里打電話給支行,查半天才抱歉地說(shuō),有的有的,沒丟沒丟。
就這個(gè)細(xì)節(jié),讓我對(duì)這家國(guó)有大行大為震撼,于是一把把那點(diǎn)積存金全兌付了。
我剛查了一下今天的金價(jià),513.50/克。如果那點(diǎn)金子攢到現(xiàn)在的話……
其實(shí)也沒幾個(gè)錢,因?yàn)橘I的太少,哈哈哈。
第二次是主動(dòng)理財(cái),是我進(jìn)軍股市了!
我有個(gè)師兄,是我們?nèi)锏摹吧裨挕比宋?靠炒股買了一套房換了一輛車。前幾年終于攢了點(diǎn)小私房錢,于是跟他軟磨硬泡,被考察了很久的人品,終于答應(yīng)帶我上車。
然后YQ爆發(fā)了;再后來(lái)股市每天都在守衛(wèi)3000點(diǎn)、2900、2800;更糟的是,賽道變了……目前,我正與師兄一同站崗在凌烈寒風(fēng)中。
有時(shí)在想,這家該死的公司還不如像獐子島一樣,就說(shuō)扇貝都游走了,讓我們死心。為什么每次補(bǔ)倉(cāng)都是高位,好像在表演一首歌叫《下墜》。
師兄天天安慰我,不賣不虧,咱就坐等他們破產(chǎn)!
我現(xiàn)在總算明白了,理財(cái)這事,要不有規(guī)模效應(yīng),要不敢于玩杠桿。我們這些小老百姓,單純靠存錢理財(cái)獲利,利息還跑不過通脹和風(fēng)險(xiǎn)。就算有膽又有錢,其實(shí)也賺不到認(rèn)知范圍之外的錢。而且就算那些身經(jīng)百戰(zhàn)財(cái)富自由的人,不也有各種爆雷等著他們嘛。
小韭菜有小剪刀,大韭菜有大鍘刀,各有各的“刑具”等著“伺候”呢。哈哈,我真是心理陰暗。
有一位財(cái)經(jīng)學(xué)家說(shuō)的非常好,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)本就是人類社會(huì)的集體行為。
一個(gè)人發(fā)財(cái),或許和天時(shí)地利有關(guān),也許和科技發(fā)展有關(guān),但對(duì)咱普通百姓來(lái)說(shuō),最安全的理財(cái),其實(shí)是國(guó)泰民安啊。
理財(cái)不如存款
·南窗
錢老師說(shuō)做一期理財(cái)?shù)牟邉?我說(shuō)可以……這些年來(lái),大家踩過各種各樣理財(cái)?shù)目酉氡匾呀?jīng)很豐富了,寫出來(lái)都是淚……
我大學(xué)專業(yè)學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué),畢業(yè)后轉(zhuǎn)行干了媒體,但師友們大多還在金融行當(dāng)。算起來(lái),我投資理財(cái)也有十多年了,這十多年里,搞過的品種不可謂不豐富,從理財(cái)?shù)交?從私募到城投,乃至紅極一時(shí)的P2P、紙黃金,我都陸陸續(xù)續(xù)有所“涉獵”。從長(zhǎng)期來(lái)看,得益于時(shí)代紅利和運(yùn)氣好,沒有虧損。但是在單個(gè)投資上,所走過的路可謂非常曲折……
P2P早就被掃進(jìn)時(shí)代的垃圾堆,也是無(wú)數(shù)人的血淚。但不少人應(yīng)該還記得其盛行時(shí),高達(dá)12%甚至18%的收益率,吸引了多少人入局……周期短,沒有額度限制,每日顯示收益,彼時(shí),身邊甚至有熟識(shí)的人通過消費(fèi)貸投入P2P。有人全身而退掙了錢,有人則在最后一班船上沒能下來(lái)。
基金曾是前兩年的寵兒,彼時(shí)千億基金經(jīng)理甚至擁有明星般的待遇,有自己的粉絲團(tuán)體……但投資是很殘酷的東西,大熱必死,過高的估值需要漫長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)修復(fù),而操控一個(gè)小體量的盤,和上百億千億的資金根本不可同日而語(yǔ)。可是,“殺瘋了”的資金哪里會(huì)考慮那么多?買漲不買跌是市場(chǎng)永恒的命題。當(dāng)年入局的人,很多人的資金已深埋快兩年。算算自己,雖然也曾在20年和21年掙了一些錢,之后又狠狠填回去一部分。好在止損及時(shí),平均到年度去并沒有虧。退場(chǎng)之后反省自己,明明已拿到了超額收益,為什么不能及時(shí)退出?貪婪是永恒的罪惡。
我有些大學(xué)老師是投資高手,身邊的同學(xué)很多在業(yè)內(nèi)也很知名了。七八年前一次聚會(huì)中,我請(qǐng)教我那位財(cái)務(wù)高度自由的老師,現(xiàn)在到底買什么好?
老師告訴我四個(gè)字:定期存款。
我覺得他在開玩笑。當(dāng)時(shí)我還年輕,精力旺盛,就連能薅一把羊毛的逆回購(gòu)都不放過。炒紙黃金,有一次做多,但偏偏是空,空到了每克226元。我在240元左右割肉出場(chǎng),從此再也不碰紙黃金。這半年,黃金大熱,我看著紛紛入場(chǎng)的年輕玩家,腦海里莫名其妙就浮現(xiàn)出《銀翼殺手》中的臺(tái)詞:I've seen things you people wouldn't believe……
但這些,在股市里都不算事。這一點(diǎn)我謹(jǐn)遵了我一個(gè)朋友對(duì)我的勸導(dǎo):不玩場(chǎng)內(nèi)。
場(chǎng)內(nèi)確實(shí)不適合我。同學(xué)群里有個(gè)從五十萬(wàn)資金一度玩到兩千萬(wàn)的牛人,不過,這三年我都沒在群里見過他說(shuō)話了。
即使銀行存款,其實(shí)也遵循著風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的原則,大行利率低,而廣大的網(wǎng)絡(luò)銀行、村鎮(zhèn)銀行的利率能高出一兩個(gè)點(diǎn)。五年前,某知名平臺(tái)控股的一家位于東北的網(wǎng)絡(luò)銀行,甚至給出了6個(gè)點(diǎn)五年期的驚天利率……如果當(dāng)年存入,這筆錢剛好是今年到期。而今年,眼見五年期利率只有2個(gè)點(diǎn)了。
跟錢打交道的過程是最好的修煉。只有在面對(duì)真實(shí)的金錢和收益時(shí),人才能意識(shí)到自己的貪婪、恐懼、追漲殺跌、患得患失。面對(duì)過誘惑和欲望,才能真正了解自己,調(diào)整自己。潮漲潮落。這兩年,眼見得各種潮水退去,各種超額收益已不再有,其實(shí)這未嘗不是好事。風(fēng)險(xiǎn)需要出清,估值需要修復(fù),而一切需要時(shí)間。
“財(cái)不理你”有時(shí)是一種幸運(yùn)
·大蟲
說(shuō)起理財(cái),細(xì)數(shù)自己的歷史也算文明古國(guó)了。
當(dāng)然,首先得擴(kuò)大理財(cái)這個(gè)概念的外延。
比如,小學(xué)時(shí)廢紙?jiān)诤⒆觽冎g也是一種硬通貨。夏天的中午,有同學(xué)用納鞋底線拴著鹽水瓶從水井中打上來(lái)一瓶清冽的井水帶到學(xué)校。一張紙可以喝上一兩口,一瓶水能掙到十幾張紙,這就是一種理財(cái)。
雖然我沒掙到這筆財(cái)產(chǎn),但是我忍住了喝水的欲望(根本原因是我沒有多余的廢紙),節(jié)流權(quán)當(dāng)開源,勉強(qiáng)也算理財(cái)吧。
還有,三年級(jí)那年春節(jié),我收到爺爺?shù)奈迕X壓歲錢。眼看元宵節(jié)一過就要開學(xué),父母連哄帶壓要沒收這筆錢,說(shuō)是要用來(lái)填補(bǔ)我的學(xué)費(fèi)。我頂住壓力將這筆巨款多焐了兩天,精神上的利息可觀,也能算一次成功的理財(cái)。
還是三年級(jí),那年暑假我靠著洗碗從爺爺手里掙來(lái)了三毛八分錢,印象中這筆錢后來(lái)都被我換成了美味的冰棍。這種勞動(dòng)報(bào)酬按理說(shuō)不能算理財(cái),但是考慮到年齡還小,可以放寬認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。
類似的理財(cái)事件還有不少。
但是如果把外延縮小,不用嚴(yán)格的、就用正常的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量,上述事件都不能算理財(cái)。那么,我的理財(cái)史可能就要從文明古國(guó)縮水成新加坡了。
我真正的理財(cái)可能是從存硬幣開始的。我剛上班的時(shí)候,大家花錢普遍是用現(xiàn)金,刷卡都不多。那時(shí)候我的理財(cái)意識(shí)就是存錢,但又實(shí)在沒有多余的錢存,于是就盯上了用現(xiàn)金時(shí)找回來(lái)的硬幣。把硬幣扔在一個(gè)抽屜里,過段時(shí)間攢夠十幾個(gè)了,就到銀行存進(jìn)活期存折。可惜,攢了好幾個(gè)月,存到五十幾塊錢的時(shí)候,不記得因?yàn)槭裁词?這筆錢就被取出來(lái)用掉了。第一次理財(cái)宣告夭折。
后來(lái),我就放棄理財(cái)了。工資打到卡里,需要用多少就去取,剩下的就躺在活期賬戶里,算是被動(dòng)理財(cái)吧。我覺得,我這輩子的理財(cái)之路大概就是這樣走下去了。
直到有一天,我讀到了八個(gè)字:“你不理財(cái),財(cái)不理你。”這八個(gè)字當(dāng)時(shí)給我?guī)?lái)的沖擊,大概不亞于血?dú)夥絼偟牧制街鎸?duì)“欲練神功,引刀自宮”八個(gè)字時(shí)的感受。
我終于找到了我沒有發(fā)財(cái)?shù)脑?就是因?yàn)椤拔也焕碡?cái)”,我開始在心里琢磨要讓財(cái)理我,必須的。
2015年11月11日,是個(gè)值得紀(jì)念的日子,那天我在手機(jī)上開通了證券賬戶,雄心勃勃地開啟了我的股神生涯。可惜我沒選對(duì)日子,11月11日,當(dāng)時(shí)正處在從“光棍節(jié)”換名“剁手節(jié)”的過程中。但不管是“光棍”還是“剁手”,都暗示了我的黯淡結(jié)局。
我選了幾支股票,盯了幾天,覺得已經(jīng)從它們的漲跌中把握住了趨勢(shì),瞅準(zhǔn)它們下探時(shí)果斷買入。然后就是不斷盯盤,跌的時(shí)候心中祈禱趕快漲回來(lái),漲的時(shí)候萬(wàn)般糾結(jié)于落袋為安還是等待更大獲利。
我投入的不多,也就5萬(wàn)塊錢,分布在三四支股票中。常常是每支股票獲利三四百元,我就拋售了,斷斷續(xù)續(xù)大概獲利了兩千多。我心中沾沾自喜,覺得就要積水為海了。
可惜,就像合肥話民歌《挖芋頭》中唱的,“事情突然發(fā)生了變化”,幾支股票突然掉頭向下。我左等右等,就是等不回來(lái)原價(jià),中途也割肉換過股,但又掉進(jìn)了新的坑。最后我的耐心實(shí)在不夠用了,而且擔(dān)心更大的虧損,終于在2017年1月17日清倉(cāng)。算下來(lái),除了吐完原來(lái)的獲利,又賠了五千多。
股票清倉(cāng)后,我又回到被動(dòng)理財(cái)?shù)臓顟B(tài)。但是再聽到人談股票,我心中已經(jīng)有了暗自驕傲的資本:“我也是為祖國(guó)證券市場(chǎng)做過貢獻(xiàn)的人啊。”
股神沒當(dāng)成,但我對(duì)“你不理財(cái),財(cái)不理你”八個(gè)字的理解深入了:千萬(wàn)別憑著熱情去理財(cái),“財(cái)不理你”有時(shí)也是一種幸運(yùn),因?yàn)椴焕砟愕囊馑疾恢灰馕吨粫?huì)照顧你,也包括不會(huì)霸凌你。