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男子李某向銀行申請(qǐng)貸款，其近親屬方某、張某為其提供擔(dān)保。后李某欠下銀行貸款一直未還，三人一并被銀行告上法庭。而方某其實(shí)是二級(jí)智力殘疾，并無給他人做擔(dān)保的行為能力。近日，宣城市宣州區(qū)法院審理了該起金融借款合同糾紛，認(rèn)定方某的擔(dān)保無效，同時(shí)，向該銀行發(fā)送司法建議。

李某向宣城本地某銀行申請(qǐng)貸款，簽訂的《借款合同》約定了借款額度為2萬元，借款期限為12個(gè)月。方某、張某與該銀行簽訂《擔(dān)保合同》，為李某的貸款提供擔(dān)保，擔(dān)保方式為連帶責(zé)任保證。銀行向李某賬戶按約發(fā)放了貸款。

借款到期后，李某未歸還本息。銀行向李某發(fā)出貸款催收通知單，李某在通知單借款人處簽字，之后一直未還款。銀行遂將上述三人訴至法院，要求李某歸還借款本金2萬元及利息、罰息，方某、張某對(duì)該筆債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

經(jīng)法院查明，方某經(jīng)宣城市殘疾人聯(lián)合委員會(huì)認(rèn)定為智力殘疾人，殘疾程度為二級(jí)。承辦法官到方某成年前的居住地村委會(huì)了解到，方某自幼年起即存在智力障礙，存在較為明顯的認(rèn)知和社交能力障礙，生活難以自理。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，李某未在約定期限內(nèi)還本付息，構(gòu)成違約，對(duì)銀行主張李某歸還借款本金2萬元及利息、罰息的訴訟請(qǐng)求予以支持。方某屬于重度智力殘疾人，因缺乏基本的認(rèn)知能力和生活自理能力，其對(duì)簽署案涉的《擔(dān)保合同》不具備行為能力，且其生活難以自理缺乏經(jīng)濟(jì)能力，不具備擔(dān)任本案借款擔(dān)保人的能力，其法定代理人對(duì)方某簽署《擔(dān)保合同》不知情，也拒絕追認(rèn)，方某簽署的案涉《擔(dān)保合同》應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。銀行未在保證期間內(nèi)向張某主張擔(dān)保責(zé)任，張某不再承擔(dān)保證責(zé)任。

據(jù)此，法院判決，李某歸還銀行借款本金2萬元及利息、罰息，駁回銀行的其他訴訟請(qǐng)求。

承辦法官同時(shí)向案涉銀行發(fā)出司法建議，建議加強(qiáng)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，加大對(duì)貸款貸前審查、貸后監(jiān)督、跟蹤管理的力度，切實(shí)保障信貸資金的安全和金融秩序的穩(wěn)定。（安徽商報(bào)融媒體記者 張劍）